保险，对于个人或家庭来说是必要的选择，保险的核心价值是转移风险。
    现在生活在快节奏的都市人群，尤其是一些青年白领，由于工作与生活压力，往往会有作息不规律、经常熬夜加班、睡眠不足、精神紧张等情况，长久以来会使身体处于亚健康状态，不觉间增加了患病风险,每年体检也或多或少会检查出一些问题。随着国人对保险意识的增强，人们越来越关注其身体情况是否可购买保险，有甚者咨询是否能“带病投保”。
    那么，身体状况异常是否能投保？前提条件是“健康告知”，指保险公司在接受客户投保申请前，需填写或确认的，关于被保险人健康情况的真实告知，这体现了保险的最大诚信原则。

【典型案例】客户皮某，2018年为其爱人莫某通过电话销售渠道投保一份重疾险、一份两全保险，2019年皮某报案，表示被保人因宫颈癌身故，申请赔付保险金；经调查发现，客户2016年已在同业因患宫颈癌获赔重疾险；核听销售录音，客户在投保时未告知既往病史与理赔史；故本次理赔结果：依据《保险法》第二章第十六条的规定和合同条款关于“明确说明与如实告知”的约定，理赔拒付，公司解除两份保险合同，不退费。

【案例分析】因投保人在投保时有足以影响承保决定的重要事项未如实告知，故上述案例无法得到赔付。保险公司会根据被保人的健康状况进行一系列评估、审查，再决定是否要承保即承保的条件，就是说，被保人的健康状况是影响整个投保过程的重点因素。
    一般情况下，健康告知采用的是询问告知方式，保险公司会询问消费者的身体健康状况，面对询问需如实回答，按要求提供病历资料，如果表面上没有涉及到的，但体检或在医院留下过就医记录的也需要如实告知。
    保险公司对于投保的常见结果有以下五种：
    1、正常承保，就是说目前身体上的一些“疾病”没有加大保险公司风险，可按照健康身体进行投保；
    2、加费承保，保险公司认为投被保人的身体状况增加了疾病风险，但尚在可控范围内，需多出保费投保；
    3、除外责任，消费者告知对某个疾病风险较大，但不影响其他疾病发生，保险公司将告知部分的疾病排除，其他情况可以理赔；
    4、延期承保，保险公司目前无法确认被保人是否具备承保条件，待有明确诊断结果后决定是否可承保；
    5、拒绝承保，保险公司无法接受消费者目前身体状况，做出拒保决定。

【风险提示】随着保险产品日趋完善，很多非标准体也能得到承保机会，为避免在发生保险事故后出现纠纷，维护消费者自身合法权益，需遵循“如实告知原则”。万不可因为担心拒保就刻意隐瞒自己身体健康状况，这样可能会造成“得不到赔付和保障，而且保险公司还可依据此解除合同，不退保费”等严重后果。

文章内容由中英人寿湖南分公司营运客户服务部提供